Коллеги!
По кредитному договору банк или иная
кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на осуществление
банковских операций, обязуется предоставлять денежные средства заемщику в
размере и в сроки, установленные договором, а заемщик обязуется
возвратить полученную сумму и уплатить за пользование заемными
средствами установленные проценты.
Кредитором могут быть только банки и
иные кредитные организации. Кредитный договор вступает в силу с момента
его подписания (ст. 820 Гражданского кодекса РФ). Заемщик вправе
потребовать предоставление кредита в соответствии с заключенным
договором.
Кредитный договор должен быть заключен в
письменной форме. Если в кредитный договор включены условия о залоге
недвижимости, он должен быть зарегистрирован в порядке, установленном
Федеральным законом «О государственной регистрации прав на недвижимое
имущество и сделок с ним». Несоблюдение установленной формы влечет за
собой недействительность кредитного договора.
К отношениям по кредитному договору
применяются нормы, регулирующие договор займа, если иное не установлено
правилами ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст.
819 ГК РФ).
Кредитный договор может предусматривать целевое использование кредита. Кредит в иностранной валюте должен соответствовать требованиям валютного законодательства (п. 2 ст. 807 ГК РФ).
Кредитный договор всегда является возмездным. При отсутствии в нем условий о размере вознаграждения заемщик обязан уплатить кредитору проценты на сумму кредита из расчета ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России на день предъявления иска или на день вынесения решения суда. Если ставка за период предоставления банковского кредита изменялась, суд принимает решение исходя из ставки рефинансирования на день предъявления иска или на день вынесения решения суда (по требованию истца).
Проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления денежных средств на счет заемщика.
В случае изменения Банком России ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование кредитными средствами, если иное не предусмотрено договором или нормативными актами (п. 1 ст. 450 ГК РФ).
Предоставление кредита является обязанностью кредитора, заключившего кредитный договор. Кредитор имеет право не выдавать кредит, а также право требовать досрочного возврата заемных средств лишь в случае признания заемщика неплатежеспособным либо при наличии доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не сможет выполнить свое обязательство по возврату кредитных средств и установленных процентов. В то же время п. 2 ст. 821 ГК РФ предоставляет заемщику право отказаться от получения кредита полностью или частично, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями кредитного договора. В этом случае заемщик обязан уведомить кредитора об отказе получения кредита до наступления срока его предоставления.
Разновидностью кредитного договора является договор об открытии кредитной линии. Договор об открытии кредитной линии устанавливает выдачу кредита несколькими частями в пределах обусловленного срока и общей суммы кредита при соблюдении лимита задолженности.
Одним из условий кредитного договора, как правило, являются обязательства заемщика по обеспечению возврата кредитных средств. В случае нарушения этого условия кредитор вправе, если иное не установлено кредитным договором, потребовать досрочного возвращения заемных средств и предусмотренных процентов.
В случае нарушения заемщиком обязанности по возврату кредитных средств в установленный договором срок он обязан заплатить кредитору сверх суммы кредита и процентов за пользование заемными средствами проценты, начисляемые за нарушение срока возврата заемных сумм, в размере, установленном условиями кредитного договора. При отсутствии в договоре этих условий заемщик обязан уплатить со дня, когда заемные средства должны были быть возвращены, до дня их возврата проценты в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России.
Банк имеет право досрочно расторгнуть договор с безакцептным взысканием с расчетного счета заемщика выданной суммы кредита с начислением процентов за пользование им, в том числе путем обращения взыскания на обеспечение:
1) при образовании необеспеченной задолженности;
2)образовании просроченной задолженности или неуплаченных процентов;
3)несвоевременном предоставлении банку сведений и документов, запрошенных банком, а также при выявлении случаев недостоверности сведений о доходах заемщика;
4)несоблюдении заемщиком условий договора, а также договора, заключенного в качестве обеспечения.
при изменении ставки рефинансирования Банка России или рыночной стоимости кредитных ресурсов банк вправе изменить процентную ставку кредитного договора.
В целях проверки кредитоспособности заемщика банк вправе осуществлять проверку наличия и сохранности обеспечения по кредиту.
При наличии задолженности заемщика по сумме кредита, процентам за пользование кредитом, штрафным санкциям банк вправе безакцептно списывать денежные средства в соответствующих суммах со счетов заемщика, открытых в банке, в том числе со счетов, открываемых заемщиком в будущем. Это же правило относится и к счетам заемщика в других банках при наличии информации о них и соответствующем документальном оформлении данной операции.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору банк оставляет за собой право размещения в средствах массовой информации, а также в межбанковской базе данных сведений о недобросовестном плательщике.
Заемщик вправе получить кредит и использовать его на условиях его материальной обеспеченности, срочности, возвратности и платности. За пользование кредитом заемщик обязан уплачивать банку проценты.
Заемщик обязан предоставить банку обеспечение договора до даты выдачи кредита.
Заемщик обязан предоставлять банку по первому требованию необходимые документы, а также сведения, касающиеся его финансового состояния, на момент заключения договора, а также в течение всего периода пользования кредитом.
При согласии банка возможно досрочное частичное или полное погашение кредита и процентов по нему.
Заемщик, так же как и банк, обязан предпринимать меры для сохранения конфиденциальности информации, связанной с кредитным договором.
В следующем выпуске мы поговорим о "кредитах в наследство".
Всех благ! Витязи рулят!
С уважением,
Карасев Илья.