Итак, коллеги, приветствую.
Во-первых, давайте точно уясним, что же такое КРЕДИТ?Кредит - договор займа между кредитором и заемщиком по поводу предоставления денежных средств или товарно-материальных ценностей на определенных условиях (плата процентов, срок возврата) с целью обеспечения какой-либо деятельности, удовлетворения потребностей и т.д.
Обязательными элементами кредитного договора являются субъекты договора (кредитор и заемщик), предмет договора (то, что передается в долг: товар, деньги и т.д.), срок, через который должник должен возвратить сумму кредита, и условие о возврате денег, с увеличением на некоторую величину (на процент), который и является платой за пользование кредитом.
В момент осуществления кредитных сделок непременно должны соблюдаться правила, которые позволяют обеспечивать возвратное движение средств. Итак, правила: принципы срочности, возвратности, обеспеченности, платности и дифференцированности. Если все правила выполнены, то интересы банка (кредитора) и заемщика соблюдены.
На сегодняшний день банки представляют своим клиентам разные виды кредитов, которые можно классифицировать по нескольким признакам.
В первую очередь кредиты классифицируются по группам заемщиков. Кредит может быть выдан государственным и негосударственным предприятиям и организациям, населению, гражданам, занимающимся индивидуальной трудовой деятельностью, государственным органам власти, другим банкам.
По видам инвестирования кредитных средств выделяют кредиты: потребительские, сельскохозяйственные, инвестиционные, бюджетные, промышленные.
По срокам возврата кредитов различают кредиты краткосрочные (выдаются на срок до одного года), среднесрочные (ссуды со сроком погашения от 6 до 12 месяцев) и долгосрочные (срок оплаты которых выходит за пределы года).Также существует вид кредита особой срочности — онкольный кредит (от англ. money on call — «ссуда до востребования»), который погашается по первому требованию.
По размерам кредитной суммы различают кредиты крупные, средние и мелкие.
Банковские ссуды классифицируются в зависимости от валюты, которая применяется при кредитовании: кредиты в рублях, долларах США, евро. Также их подразделяют по обеспечению — необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные. Среди обеспеченных кредитов выделяют залоговые, гарантированные и застрахованные.
По способу выдачи банковские ссуды разграничиваются на ссуды компенсационные и платежные. Компенсационный кредит направляется на расчетный счет заемщика для возмещения последнему его собственных средств. Платежный кредит направляется непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявляемых заемщику к оплате.
По методам погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями) и ссуды, погашаемые единовременно, на определенную дату.
Для населения кредиты разделяют на потребительские, автокредиты, а также ипотека. В последнее время большой популярность стали пользоваться иные виды кредитов для населения - кредит на оплату туристских путевок, на обучение, пенсионный кредит, электронный кредит и т.п.
Предлагаю о каждом из видов поговорить подробнее. В следующем выпуске мы поговорим о потребительских кредитах.
С уважением,
Карасев Илья.